Как оформить кредит выгодно

Смотрите на полную стоимость (ПСК), а не на ставку из рекламы

Ставка в объявлении — это приманка. Настоящая цена кредита — полная стоимость кредита (ПСК): в неё входят проценты, обязательные комиссии и часто добавленные страховки. По закону банк обязан напечатать ПСК крупным шрифтом в квадратной рамке на первой странице договора. Если не видите — попросите показать явно.

Ценник «12% в рекламе» и рамка «ПСК 18,4%» в договоре — Пример: в рекламе одна цифра, в договоре — другая. Сравнивайте кредиты по ПСК.

ПСК — полная стоимость кредита: проценты, обязательные комиссии и страховки вместе.

Посчитайте нагрузку на доход (ПДН) до заявки

Нагрузка на доход (ПДН) — доля дохода, которая уходит на платежи по кредитам и картам. Сначала банк смотрит историю: нет ли просрочки прямо сейчас и как вы платили раньше. Потом — нагрузку на доход (ПДН): с новым кредитом её лучше держать до 50%. Если нагрузка с новым кредитом выше 50%, банк откажет чаще даже с чистой историей.

Платежи 26 600 ₽ разделить на доход 85 000 ₽ — нагрузка 31%, зелёная зона — Так считается ПДН. Посчитайте свой ниже — это займёт минуту.

Нагрузка на доход (ПДН) — какая часть дохода уходит на кредиты и карты. С новым кредитом её лучше держать до 50%.

Хотите узнать, что ещё увидит банк?Полная проверка без паспорта, всё кнопками

Не подавайте заявки пачками

Каждая заявка в банк оставляет след в кредитной истории. Если за короткий срок подать много заявок сразу «на всякий случай», банки могут расценить это как признак финансовых трудностей — и отказывать чаще, а не реже. Мы в Равно советуем: одна-две точечные заявки лучше, чем шесть подряд.

Слева две спокойные заявки в один банк, справа шесть заявок подряд

Каждая заявка — след в кредитной истории. Шесть подряд банк читает как «человеку срочно нужны деньги».

Снимите галочки с платных услуг, которые вы не просили

Классический приём: в анкете заранее стоят галочки на платных допуслугах — страховке, SMS-информировании, юридической защите. Они не влияют на решение банка, но увеличивают ежемесячный платёж. Перед подписанием пролистайте весь договор и снимите всё, что не заказывали лично.

Снять галочку с платной услуги (её ещё называют допуслугой) — законно. На решение банка это не влияет.

Выберите тип платежа осознанно

Аннуитет — платите одинаковую сумму каждый месяц, но в начале срока почти весь платёж уходит на проценты банку. Дифференцированный — платёж больше в начале и снижается со временем, зато суммарная переплата обычно меньше. Банкам аннуитет удобнее продавать — спросите прямо, можно ли выбрать дифференцированный.

Две диаграммы платежей: одинаковые столбики и уменьшающиеся столбики — Оранжевое — проценты банку, светлое — погашение самого долга.

Аннуитет — платёж одинаковый. Дифференцированный — сначала больше, потом меньше, а переплата обычно ниже.

Проверьте свою кредитную историю заранее

Банк увидит её при рассмотрении заявки — разумно увидеть то же самое до подачи. Через Госуслуги узнайте, в каких бюро хранится ваша история. Сам отчёт бесплатно 2 раза в год выдаёт каждое бюро. Подробнее — в гайде как исправить кредитную историю.

Бесплатно — 2 раза в год в каждом бюро. Список бюро — на Госуслугах.