Тяжело платить: долги и микрозаймы

Иногда — да, и это может сильно снизить переплату. Пример: Заём 30 000 ₽ при ПСК 200% годовых: за месяц — около 5 000 ₽ процентов. В банковском кредите под 22% те же 30 000 ₽ стоили бы около 550 ₽ в месяц.

Но банк даст такой кредит не всем. Вот что он проверит:

• Просрочка прямо сейчас. Бюро учитывает размер, число и срок просрочек, даже старых. Просрочка прямо сейчас — почти всегда отказ в новом кредите.
• Свежие микрозаймы. МФО — микрофинансовые организации. Свежие микрозаймы в истории банки считают сигналом риска.
• Нагрузка на доход. С 1 октября 2026 года банк может выдать людям с нагрузкой выше 50% дохода не больше 15% кредитов наличными, а с нагрузкой выше 80% — не больше 1%. Если платежи уже съедают большую часть дохода, новый кредит почти наверняка не дадут.
• Подтверждённый доход. Справка, выписка из Соцфонда на Госуслугах или справка из «Мой налог» — так банк увидит доход целиком.

Посчитать, сколько уйдёт на платежи с новым кредитом, можно в чек-апе или в анкете «Платить меньше» — без заявки в банк.

Если платить тяжело — звоните в банк до просрочки и спросите о реструктуризации и кредитных каникулах.

Реструктуризация

Реструктуризация — ваш банк меняет условия кредита, когда трудно платить: продлевает срок, снижает платёж. Рефинансирование — новый кредит, которым закрывают старый. Реструктуризация — про «сейчас тяжело». Рефинансирование — про «хочу платить меньше процентов». Реструктуризация в истории может помешать рефинансированию позже.

Подробнее — что такое реструктуризация.

Кредитные каникулы

Каникулы по закону дают до 6 месяцев отсрочки, один раз, если доход упал на 30% и больше или была ЧС. Есть лимиты суммы кредита: 450 000 ₽ для потребкредита, 1,6 млн ₽ для автокредита, 150 000 ₽ для кредитной карты. ЦБ пишет, что каникулы историю «не испортят». Но некоторые банки учитывают их при рефинансировании.

У военных и участников СВО — свои каникулы по отдельному закону: справка для военных.

Банкротство

Банкротство — процедура списания долгов, которую нельзя взять назад. Банк России пишет, что оно снижает шансы на новые кредиты. Прежде чем решать, посчитайте, нельзя ли снизить нагрузку: рефинансирование, реструктуризация, каникулы.

Банкротство бывает через суд, а в некоторых случаях — бесплатно через МФЦ. У обоих путей есть условия и последствия на годы. Прежде чем решать, сравните с другими вариантами: банкротство или рефинансирование.

• Не берите новый заём, чтобы закрыть старый: долг от этого не уменьшится, а вырастет.
• Не платите тем, кто обещает «списать всё» или «почистить историю». В 2025 году ЦБ выявил 1 118 нелегальных кредиторов. Историю «почистить за деньги» нельзя. Одобрение никто честно гарантировать не может — решает банк.
• Не берите новые кредиты «перед банкротством». Так советуют «раздолжнители», а последствия достаются вам.
• Не прячьтесь от банка. Пока вы на связи, можно договориться о реструктуризации или каникулах. Когда долг уйдёт к взыскателям, вариантов меньше.

Если взыскатели звонят слишком часто, угрожают или звонят родственникам — это могут быть нарушения закона о возврате просроченных долгов. Записывайте звонки и даты: с ними можно обратиться в ФССП или к юристу.

1. Сначала — то, где уже есть просрочка: она растёт неустойкой и портит историю каждый месяц.
2. Потом — самые дорогие долги: обычно это микрозаймы и снятие наличных с кредитки.
3. По остальным — платите по графику, без пропусков.
4. Освободившиеся деньги — в следующий по дороговизне долг.

Ставку по своему займу или кредиту можно узнать по трём цифрам: проверить мой кредит.