Страховка по ипотеке

Только одно: страховка самой квартиры или дома, которые в залоге, — на случай, если жильё погибнет или будет повреждено. Деньги по такой страховке получает банк, а страховая сумма — не меньше вашего долга.

Так сказано в статье 31 закона «Об ипотеке» (102-ФЗ). Всё остальное закон обязательным не делает.

По закону она добровольная. Но банк может дать ставку ниже, если вы застрахуете жизнь и здоровье. Поэтому многие соглашаются — и это нормально, если вы понимаете, за что платите.

Если закон страховку не требует, банк обязан предложить и вариант кредита без неё — на похожих сумме и сроке. Ставка там может быть выше (ч. 10 ст. 7 закона 353-ФЗ).

Банк требует, чтобы страховка была. Он не требует, чтобы вы каждый год продлевали полис там же, где оформили его в первый раз, и по той цене, которую назвали.

Если вы сами застраховались в компании, которая соответствует требованиям банка, банк обязан сохранить условия кредита, включая ставку (ст. 7 закона 353-ФЗ). Требования к страховым банк публикует, а навязывать конкретную страховую ему нельзя — об этом напоминал Банк России.

В 2026 году Банк России и ФАС разъяснили: вы вправе сами выбрать страховую из тех, что подходят вашему банку, и поменять её в любое время, пока платите кредит. Не только в первый год и не только при оформлении (сообщение ЦБ от 26.02.2026).

Это особенно важно, если ипотека уже есть: полис продлевается каждый год, а разница в цене повторяется каждый год.

1. Найдите договор ипотеки и полисПосмотрите, что застраховано (квартира, жизнь, титул) и до какого числа оплачен текущий год.
2. Узнайте требования банкаБанк публикует требования к страховым и полисам — обычно на сайте. Можно спросить в отделении или в чате банка.
3. Сравните цены у подходящих страховыхЗапросите расчёт с теми же рисками и той же страховой суммой, что в нынешнем полисе.
4. Оформите новый полис и передайте его в банкКак банк принимает полис — в отделении или в приложении — уточните у банка. Банку следует ответить, подходит ли полис; по рекомендации ЦБ — за 7 рабочих дней.
5. Не оставляйте разрываНовый полис должен начинаться не позже, чем заканчивается старый. Проще всего менять к дате продления. Если меняете посреди года — спросите у прежней страховой, вернут ли часть денег: это зависит от вашего договора.

Если вы не продлили страховку жизни и прошло больше 30 дней, банк вправе поднять ставку до уровня «без страховки» — той, что действовала на дату выдачи кредита (ч. 11.1 ст. 7 закона 353-ФЗ).

Страховка квартиры обязательна, поэтому без неё договор может дать банку право потребовать вернуть кредит досрочно. Пугаться не нужно — просто не забывайте продлевать, у той же страховой или у другой.

От добровольной страховки, которую вы купили вместе с кредитом, — в том числе страховки жизни при ипотеке — можно отказаться в течение 30 календарных дней (разъяснение ЦБ). На обязательную страховку квартиры это правило не распространяется.

Перед отказом сравните: если от страховки зависела ставка, банк может поднять её до уровня «без страховки». Иногда страховка дешевле, чем разница в процентах.

И ещё: если вы полностью погасили ипотеку досрочно и страховых случаев не было, по заявлению страховая вернёт часть денег — за время, которое осталось неиспользованным.