Кредит, если доход неофициальный, ИП или самозанятый

Зарплата «в конверте» или без справки

С 01.07.2026 доход без документов банк считает так: 0,9 × меньшее из двух — ваш доход или средний доход на человека в регионе регистрации. Средний доход берут по Росстату за 4 квартала. Если вы получаете больше среднего по региону, банк всё равно учтёт не больше среднего — и ещё минус 10%.

Пример

Доход 100 000 ₽ без справки, регистрация в Ульяновской области: Средний доход на человека в регионе — 49 777 ₽ (Росстат, 2025). 0,9 × 49 777 = 44 799 ₽. Банк учтёт около 44 800 ₽ вместо 100 000 ₽.

С 01.07.2027 ЦБ планирует перестать учитывать такой доход совсем.

Подробнее — доход без документов и средний доход по региону.

Средний доход по региону берут по региону регистрации в паспорте, а не где вы живёте.

Чем подтвердить доход

Подтверждённый доход — тот, что есть в документах: справка с работы, 3-НДФЛ, выписка СФР, пенсия, аренда. Его банк берёт целиком. С 01.04.2026 выписка по счёту подтверждает только зарплату, пенсию, соцвыплаты и аренду. Справки, которые ИП выдал сам себе, не принимают.

Закажите справку на работе или выписку СФР на Госуслугах.
Самозанятым — справку из «Мой налог».
Пересчитайте нагрузку с подтверждённым доходом.

Подтверждённый доход банк берёт целиком.

Самозанятый

Доход подтверждают справкой из «Мой налог» (КНД 1122036). Если вы самозанятый меньше года, доход за эти месяцы банк делит на 12. Работаете полгода и зарабатываете 150 000 ₽ в месяц? Банк сложит доход за 6 месяцев и разделит на 12. Увидит 75 000 ₽, а не 150 000 ₽.

Скачайте справку в приложении «Мой налог».
Посчитайте нагрузку с доходом ÷ 12.
Если до года недалеко — подумайте, не подождать ли.

Справку о доходах самозанятого скачивают в приложении «Мой налог».

ИП: «на руки» и «по декларации» — разные цифры

Банк берёт доход ИП за 12 месяцев и делит на 12. Если ИП меньше года — всё равно делит на 12. С 01.04.2026 справки, которые ИП выдал сам себе, не принимают. Выписка по расчётному счёту доход для ПДН тоже не подтверждает.

Пример

ИП 4 месяца, доход 120 000 ₽ в месяц: 120 000 × 4 = 480 000 ₽. 480 000 ÷ 12 = 40 000 ₽ в месяц. Банк увидит 40 000 ₽ в месяц, а не 120 000 ₽.

Подготовьте декларацию за прошлый год.
Начните с банка, где у вас расчётный счёт.
Посчитайте нагрузку с доходом ÷ 12.

ИП и самозанятые — что пишут банки

ОТП БанкСтаж от 3 месяцев (ИП и самозанятым — от 12 месяцев); можно неработающим пенсионерамстраница банка
Ренессанс БанкСтаж на текущем месте от 3 месяцев (самозанятым — от 6 месяцев)страница банка
ПСБРабота по найму (не ИП), стаж от 1 года, из них от 4 месяцев на текущем местеРабота по найму (не ИП), стаж от 1 года, от 4 месяцев на последнем местестраница банка
Ак Барс БанкМогут оформить работающие по найму, ИП и собственники бизнеса, нотариусы, адвокаты, самозанятыестраница банка

Условия с сайтов банков, проверены 6 октября 2026. Они меняются — перед заявкой сверьте на странице банка.

Кредит для компании (ООО) — другая история: кредит для бизнеса.

Банк смотрит доход по декларации, а не сколько вы оставляете себе.

Что сделать до заявки

Найдите, чем подтвердить хотя бы часть дохода: справка, выписка из Соцфонда, «Мой налог», декларация.
Посчитайте платёж от дохода, который увидит банк: с новым кредитом его лучше держать до половины дохода.
Начните с банка, где у вас счёт, зарплатная карта или расчётный счёт ИП.
Если подтвердить нечем — просите сумму меньше: так шанс выше.

Посчитайте нагрузку с тем доходом, который увидит банк, а не с тем, что вы получаете.