Как мы считаем

Все расчёты Равно идут в вашем браузере по открытым формулам. Здесь — какие формулы, откуда числа и чего расчёт не знает. Обновлено 02.10.2026.

Платёж по кредиту

Обычный кредит гасится равными платежами — это аннуитет.

Какие ставки мы берём

На сайте три разные цифры, и у каждой своё имя. Ставки обновлены 6 октября 2026.

• Средняя по Банку России — факт ЦБ, у каждого вида кредита своя, данные за июль 2026: кредиты людям дольше года (без ипотеки) — 18,9%, автокредиты — 16,2%, ипотека на рыночных условиях — 17,8%, кредиты до года — 31,1%. В 18,9% входят и более дешёвые автокредиты и кредиты под залог, поэтому наличными обычно дают дороже средней.
• Обычно дают — наш ориентир по виду кредита:
  • Кредит наличными — 19⁠–⁠28%, чаще около 23%. Ориентир Равно: снизу — ключевая ставка + 5 п.п., середина — ставка для заёмщиков без просрочек с подтверждённым доходом, сверху — с запасом для слабой истории или дохода без справки.
  • Автокредит — 14⁠–⁠20%, чаще около 17%. Ориентир Равно по автокредитам: средняя ставка ± 3 п.п.
  • Ипотека — 15⁠–⁠21%, чаще около 17,8%. Средняя ставка Банка России по рыночной ипотеке ± 3 п.п.
  • Под залог — 16⁠–⁠24%, чаще около 20,9%. Ориентир Равно по проверенным нами банкам: ставки без платных услуг, середина — медиана.
  • Кредитные карты — своей вилки нет: сравниваем со средней по ЦБ по кредитам до года.
• Для вас ≈ X% — только в результатах анкет и чек-апа: место внутри вилки по вашим ответам. Чистая история и подтверждённый доход — ближе к нижней цифре; просрочки, доход без справки, много заявок — к верхней, тогда платёж посчитан с запасом.

Если ставку вы не знаете, платёж считаем по оценке: кредит наличными — 28% (верх обычной вилки, с запасом), рефинансирование — 23%, автокредит — 17%, под залог — 20,9%, ипотека — 17,8%. Свою ставку можно вписать — тогда считаем точно. Почему могут насчитать больше средней

Нагрузка на доход (ПДН)

• Карты. Банк считает 5% от лимита или 10% от долга (Указание ЦБ 6579-У). Какую формулу выберет банк, заранее неизвестно — берём большее.
• Доход без документов. С 01.07.2026 — 0,9 × меньшее из двух: ваш доход или средний доход на человека в регионе регистрации (Росстат, Указание ЦБ 7286-У).
• ИП и самозанятые меньше года. Доход за эти месяцы делим на 12 — так отвечает ЦБ в разъяснениях к 6579-У.
• Рефинансирование. Новый кредит закрывает старые — их платежи из нагрузки уходят.

Зоны — по лимитам ЦБ на IV квартал 2026: до 50% — основная зона; выше 50% банки могут выдать не больше 15% кредитов наличными; выше 80% — только 1%; кредит наличными дольше 5 лет — тоже 1%.

ПСК — полная стоимость кредита

В калькуляторе «Мой кредит на самом деле» считаем ПСК по формуле из закона о потребкредите (353-ФЗ, ст. 6):

ДП — все денежные потоки: в начале — деньги, которые вы получили на руки (со знаком минус), дальше — все ваши платежи: по графику, страховка, комиссии, допуслуги. Ставку i ищем численно, с точностью до тысячных процента. У банка ПСК может отличаться на десятые доли: он считает по точным датам платежей.

Выгода рефинансирования

• Платёж было — сумма ваших платежей. Станет — аннуитет на общий остаток по новой ставке и сроку.
• Переплата было — сколько ещё отдадите по старым кредитам сверх остатка. Если срок не указан, считаем по платежу и ставке, сколько месяцев осталось.
• Переплата станет — все платежи по новому кредиту плюс комиссии минус остаток.
• Если платёж меньше, а общая переплата больше — так и пишем.

Чего расчёт не знает

• Мы не запрашиваем вашу кредитную историю: считаем по вашим ответам.
• У каждого банка свой скоринг. Ставку и решение назначает банк.
• Вероятность одобрения в процентах не называем — честно её посчитать без данных бюро нельзя.

Источники

1. Указание Банка России № 6579-У о расчёте ПДН, 16.10.2023
2. Указание Банка России № 7286-У (изменения в 6579-У), 19.01.2026
3. Банк России. Ответы на вопросы по 6579-У в редакции 7286-У, открыто 02.10.2026
4. Банк России. Макропруденциальные лимиты на IV квартал 2026, 27.07.2026
5. 353-ФЗ, ст. 6 «Полная стоимость кредита», редакция на 08.2026
6. Банк России. Процентные ставки, июль 2026
7. Указание Банка России № 6993-У, п. 1.3.4 (рефинансирование в своём банке), 03.02.2025