Рекламная ставка «от X%»
Самая низкая ставка из возможных. Её получают немногие: с идеальной историей, зарплатой в этом банке, со страховкой или платной услугой. Это вывеска, а не ваша цена.
Как выглядит: «от X%» крупно, условия — мелко
Реальная ставка: сколько на самом деле стоит кредит
«От X% годовых» в рекламе — ещё не цена вашего кредита. Впишите, что предложил банк, — посчитаем настоящую цену. А ниже разберём пять цифр, которые легко перепутать.
Проверить предложение банкаПроверьте предложение банка до подписи
Банк или салон предложил условия — впишите их. Посчитаем полную стоимость (ПСК) по формуле ЦБ и переплату в рублях. Уже платите по кредиту — проверьте его по трём цифрам. Числа не уходят на сервер.
Введите сумму, ставку и срок — посчитаем.
Банк обещал—
На деле, ПСК—
ПСК по договору: —
На руки—
Платёж в месяц—
Всего отдадите—
Переплата—
Страховка и допуслуги обойдутся вам—
ПСК — по формуле ЦБ, платежи раз в месяц. У банка может отличаться на десятые доли из-за точных дат. Как считаем
| Первое | Сейчас |
|---|
Пять цифр, которые легко перепутать
Ваша ставка
Ставку, которую дадут именно вам, банк назначает после заявки — по доходу, кредитной истории и другим кредитам. Она в договоре и в графике платежей. Обычно выше рекламной.
Где искать: в договоре, рядом с суммой и сроком
ПСК — полная стоимость кредита
Проценты плюс обязательные платежи: страховки и услуги, без которых кредит не дают. Всё вместе — в процентах годовых. Сравнивать кредиты честнее всего по ПСК.
Где искать: в рамке в правом верхнем углу договора
Переплата
Сколько рублей вы отдадите сверх того, что получили на руки, за весь срок: проценты, страховки, услуги. Проценты сравнивать трудно, рубли — легко.
Как посчитать: платёж × число месяцев − сумма на руки
Допуслуги и страховки
Страхование жизни, «снижение ставки», юридическая помощь, СМС. Часто они добровольные. Если закон не требует страховки, банк обязан предложить кредит и без неё — ставка может быть выше (ч. 10 ст. 7 закона 353-ФЗ).
Важно: от добровольной страховки, купленной вместе с кредитом, можно отказаться в течение 30 календарных дней
Почему ПСК бывает выше ставки: примеры с сайтов банков
Банк рекламирует ставку «от X%», но кредит может стоить дороже из-за условий, при которых эта ставка действует. Вот как это выглядит в настоящих предложениях.
Газпромбанк
Кредит наличными
Ставка12,4–44,2%
ПСК26,483–39,263%
12,4–24,9% — только с платной услугой «Снижение ставки». Без неё — 28,4–44,2%. Без страхования жизни и здоровья ставка выше до 0,5 п.п.
Минимальная ставка 12,4% — только с платной услугой. Цена услуги входит в ПСК, поэтому полная стоимость начинается с 26,483%, а не с 12,4%.
Проверено: · Условия на сайте банка
Газпромбанк
Кредит на покупку нового автомобиля
Ставка14,9–29,9%
ПСК26,852–29,9%
14,9–16,9% — только с платной услугой «Снижение ставки». Без неё — 27,9–29,9%. Зарплатным клиентам скидка до 2 п.п.
То же в автокредите: ставка от 14,9% — с платной услугой, а ПСК — от 26,852%. Разница — это и есть цена «снижения ставки».
Проверено: · Условия на сайте банка
Ренессанс Банк
Кредит без залога и поручителей
Ставка19,5–37,9%
ПСК15,432–29,792%
Ставка в два периода: в первом (10–35 месяцев) — 19,5–37,5% с подтверждением дохода или 19,9–37,9% без него; во втором — 9,9%. Длину периодов банк определяет индивидуально.
Здесь наоборот: ПСК от 15,432% ниже ставки первого периода, потому что потом ставка снижается. Ставка показывает только часть срока, ПСК — весь кредит целиком.
Проверено: · Условия на сайте банка
Посчитайте сами: ставка ниже — а кредит дороже?
Банк предлагает два варианта: низкую ставку с платной услугой или ставку выше, но без услуги. Сравним, сколько вы отдадите в каждом.
Впишите сумму, срок и обе ставки — посчитаем.
С услугой
ставка 14%
- ПСК
- 27,4%
- Платёж
- 12 304 ₽
- Переплата
- 142 942 ₽
Без услуги
ставка 24%
- ПСК
- 24%
- Платёж
- 11 770 ₽
- Переплата
- 123 715 ₽
С услугой дороже на 19 227 ₽
С услугой ставка ниже, но кредит дороже на 19 227 ₽: цена услуги съела выгоду от ставки.
Как считали
Переплата — всё, что вы отдадите сверх суммы на руки, вместе с ценой услуги. ПСК — по формуле Банка России, как в проверке предложения в начале страницы. У банка цифры могут отличаться на десятые доли: он считает по точным датам.
Где искать ПСК в договоре
Правый верхний угол первой страницы. Там две квадратные рамки: ПСК в процентах годовых и в рублях. Их печатают крупно — каждая рамка занимает не меньше 5% площади страницы. Так требует закон о потребительском кредите (ч. 1 ст. 6 закона 353-ФЗ).
Что входит в ПСК
- сам долг и проценты;
- платежи за услуги, в том числе за страховку, — банку или другим компаниям, если без них кредит не выдают.
ч. 4 ст. 6 закона 353-ФЗ
Что не входит
- штрафы и пени за просрочку;
- платежи, которые зависят только от вашего решения, а не от условий выдачи.
ч. 5 ст. 6 закона 353-ФЗ
В рекламе тоже. Если банк пишет в рекламе ставку, он обязан указать и диапазон ПСК — раньше ставки и шрифтом не меньше (ч. 3 ст. 28 закона «О рекламе»). Не видите ПСК — ищите её, прежде чем радоваться ставке.
У ПСК есть потолок
ПСК не может превышать наименьшую из величин: 292% годовых или среднерыночное значение ПСК соответствующей категории, увеличенное на одну треть (ч. 11 ст. 6 закона 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Среднерыночные значения публикует Банк России (последний файл — от 14.08.2026).
Что сделать дальше
Сравнить предложения Ставка, ПСК и платёж для вашей суммы — по условиям с сайтов банков. Открыть сравнение Кредитный калькулятор Платёж и переплата для любой суммы, срока и ставки. Посчитать Проверить кредит, который уже платите Остаток, платёж и сколько месяцев осталось — покажем ставку и можно ли платить меньше. Проверить